Мобильный банкинг для бизнеса в мессенджере: как использовать ДБО для СМБ

Современные банки предлагают достаточно широкий спектр услуг, объединенных общим термином — дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Преимущество ДБО — оказание услуг клиенту (физ- или юрлицу) средствами телекоммуникаций без его непосредственного визита в банк. В этой статье мы рассмотрим тенденции развития СМБ в СНГ, какие решения ДБО доступны малому и среднему бизнесу, а также примеры внедрения мобильного банкинга.

Contents

Сводка по рынку малого и среднего бизнеса в СНГ

Малые и средние предприятия в мире составляют около 90% всех предприятий и более 50% рабочих мест.

В России, согласно данным Министерства экономического развития, 2 из 5 компаний – малые. Вклад малого и среднего бизнеса в экономику в 2016 году составлял 21,6%, в 2017 – 21,9%, и согласно последним доступным данным Росстата, в 2018 – 20,2%. А согласно посланию Владимира Путина Федеральному собранию в 2018 году, целевой показатель доли малого бизнеса в экономике к 2025 году должен составить 40% ВВП.
В Республике Казахстан, согласно данным Мониторинга малого и среднего предпринимательства за январь-июнь 2019 Выпуск продукции субъектами малого и среднего предпринимательства составил ~$31,6 млрд. Министра нацэкономики РК Руслана Даленова сказал — “Наша задача на 2020 год – довести долю МСБ в ВВП до 30%, к 2025 году – до 35%, а к 2050 году – до 50%”.
В Украине малый и средний бизнес приносит 55% валового внутреннего продукта.
В Беларуси, удельный вес субъектов малого и среднего предпринимательства на 2017 и 2018 год составляет — 24,6%
В Азербайджане согласно стратегической дорожной карте Азербайджана, до 2020 года долю малого и среднего предпринимательства в ВВП страны планируется довести до 15%, а до 2025 года — до 35%.
В Армении доля МСБ в структуре ВВП составляет 25-26%.
В Киргизии в 2018 году объем валовой добавленной стоимости, произведенной субъектами малого и среднего предпринимательства — 41,5% ВВП.

Доля малого и среднего бизнеса в ВВП развитых стран составляет 50–60%, согласно данным Института экономики роста им. Столыпина П.А. Так, в Великобритании это 51%, в Германии — 53%, в Финляндии — 60%, в Нидерландах — 63%. В странах СНГ для стимулирования деятельности малого и среднего бизнеса государства последовательно принимают специальные законодательные акты, направленные на создание благоприятных условий образования и функционирования малых и средних предприятий сектора малого и среднего бизнеса, в каждой стране СНГ разработана программа государственной поддержки, реализуемая через муниципальные программы поддержки и общегосударственные стратегии развития МСБ.

Преимущества ДБО для МСБ

Никогда прежде важность технологий для финансовых сервисов не была так высока. 17,4% клиентов американских банков, согласно рейтингу компании GOBankingRates, считают, что услуги ДБО важнее низкой стоимости услуг, качества обслуживания и высоких процентов. У ДБО есть ряд преимуществ, из-за которых этот канал популярен.

Преимущества ДБО для МСБ:

Высокая скорость обслуживания — данные считываются автоматически, операции проводятся внутри систем
Нет привязки к географии — не нужно идти в отделение банка
Бесплатно — зачастую банки дают эту возможность бесплатно, оставляя минимальную комиссию за проведение операции. Однако есть форматы обслуживания на основе подписки, например у Тинькофф банка есть тарифы на разные пакеты для СМБ
Доступность и разнообразие — каналы ДБО чаще всего включают в себя не только банкоматы, а и мобильный банкинг и интернет банкинг.

Преимущества ДБО для банков:

Экономия за счет сокращения стоимости обслуживания клиента — не нужно платить сотрудникам, сопровождающим операции, аренду офиса и тд
Большая зона покрытия услугами — нет привязки к отделениям, областным центрам и пр.
Высокий объем загрузки — обрабатывая запросы пользователей человеческим фактором есть ограничения по производственной мощности ресурса, в отличии от автоматизации
Уменьшается количество совершаемых ошибок, снижаются операционные риски банка
Выше конкурентоспособность — услуги банка можно быстро масштабировать и интегрировать с другими услугами
Информационный и маркетинговый каналы вшиты в ДБО — снижаются затраты на информирование клиентов

Внедряя и развивая ДБО, банк повышает эффективность своей деятельности и получает дополнительные выгоды для бизнеса за счет продажи банковских продуктов и привлечения новых клиентов, а клиент получает банковские услуги быстро и качественно. На примере статистики Центрального Банка Узбекистана на 1 января 2020, можем увидеть стремительный рост количества пользователей ДБО среди физлиц и юридических лиц. С 2019 по 2020 количество юрлиц и индивидуальных предпринимателей увеличилось вдвое.

Также на примере Узбекистана отчетливо видно проникновение дистанционного банкинга в жизнь страны. На январь 2020 ДБО использует почти треть населения страны — 10 млн пользователей на 32.9 млн жителей Узбекистана.

В целом, сейчас наблюдается тенденция к лояльности клиентов банка, как розницы так и МСБ, к диджитализации процессов банкинга. По данным исследования Mastercard MasterIndex 2019, большинство россиян позитивно относятся к развитию платежных инноваций – технологий оплаты умными устройствами и биометрии как способа идентификации, а также активно пользуются смартфонами для оплаты покупок и услуг – почти 70% опрошенных поддерживают внедрение этих новых решений. За прошедший год популярность гаджетов с платежным функционалом среди российских держателей карт выросла на 30% по отношению к аналогичному показателю 2017 года. В 2018 году уже более 50% оплачивали покупки бесконтактно, при этом 68% опрошенных назвали смартфон самым удобным гаджетом для оплаты. Кроме того, впервые MasterIndex Mastercard выяснили, насколько россияне открыты к внедрению биометрических технологий — 51% респондентов поддерживают использование персональных биометрических данных для подтверждения покупок, вместо ввода PIN-кода.

На таблице отображено из чего состоит ДБО: классический банк-клиент, интернет-банкинг, мобильный банкинг, смс-банкинг и самообслуживание с помощью банкоматов и терминалов.

Поскольку доля пользователей мобильных телефонов с каждым годом в мире становится все выше, опережая ПК, то в СНГ тоже сохраняется тренд на диджитализацию процессов под смартфоны. И особое место в этом занимает Мобильный банкинг.

Мобильный банкинг для юридических лиц

Развитие мобильного банкинга для сегмента малого и среднего бизнеса в регионе СНГ и Кавказа постепенно выходит на новый уровень. Банки стараются наполнить свои мобильные приложения для бизнеса тем же функционалом, который уже есть в интернет-банкингах. А с ростом популярности использования мобильных телефонов в мире и развитием онлайн-торговли (e-commerce), среди ДБО самым перспективным видом ДБО становится мобильный банкинг. В свою очередь, законодательство банковских процессов стран СНГ постепенно адаптируется к диджитализации.

Среди услуг, которые уже доступны в мобильном банкинге стран СНГ для СМБ:

Открытие счета в банке
Обслуживание счета
Комиссия за продажу валюты
Платежи со счета на счет
Кредиты для ФЛП
Возможность сдачи налоговой отчетности
Новые реквизиты своего счета сразу после регистрации
Быстрое оформление и подписание всех документов онлайн
Ведение бухгалтерии
Тарифные пакеты с РКО и корпоративные карты
Торговый эквайринг
Предоставления банковской тендерной гарантии
Зарплатно-карточный проект
Выпуск корпоративной карты к счету
ЕЦП на документах

Для решения вышеперечисленных задач в режиме ДБО банкам доступно несколько вариантов онлайн-платформ — интернет-банкинг в браузере мобильного, мобильное приложение и чат боты в мессенджерах и встраиваемых в веб-приложения чатах.

Последние 5 лет набирает популярность ДБО в мессенджерах — чат боты. Мобильный банкинг в мессенджере не заменяет мобильное или веб приложение банка, но используется как упрощенная одна точка доступа к онлайн банкингу. Мобильное приложение имеет существенный барьер к установке на смартфоне — это потребность скачать и установить его. Чат бот такого барьера не имеет. С другой стороны, виртуальный помощник немного функционально ограничен, что возмещает мобильное приложение. К тому же, приложение сертифицируется и имеет доступ к NFC (это криптомодуль в телефоне, в котором хранятся параметры карты и все данные для безопасности). Подробнее о месте и роли чат бота в экосистеме онлайн-банкинга. Главным преимуществом чат бота является возможность переноса почти всех функций мобильного банкинга в мессенджер.

Примеры ДБО для малого и среднего бизнеса

Мобильный банкинг для юридических лиц от Белинвестбанка

Банк предлагает юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, нотариусам, адвокатам мобильное приложение на Android и iOS. Приложение работает на мобильных устройствах с операционными системами Android (версия 4.4.Х и выше) и iOS (версия 7.Х и выше).Пользователи приложения «Мобильный банкинг» имеют доступ к просмотру:

состояния счетов;
выписок по счетам;
платежных поручений/требований;
актуальных новостей банка;
торговой валютной площадки с персональными курсовыми коридорами;
справочника банков, кодов платежей, кодов операций ВЭД, статьи приходов и расходов по рублёвой карте, стран мира и территории, субсчетов ФСЗН.

Мобильное приложение Бизнес Онлайн от Сбербанк

По словам Анны Лоевской, управляющего директора дивизиона “Цифрового корпоративного банка” Сбербанка: “К настоящему времени (начало 2020) с мобильным приложением «Сбербанк бизнес онлайн» работают не менее 800 тыс. пользователей. Средняя оценка интернет-банка в магазинах приложений App Store и Google Play сохраняется на уровне 4,7 из 5”. Основные функции мобильного приложения для МСБ:

Платеж по фотографии
Выставление счетов из мобильного приложения
Работа с Бизнес- картами
Подпись зарплатных реестров

Интернет- и мобильный банки для СМБ от МТС Банка

В мае 2020 «МТС Банк» объявил о запуске новых системы онлайн-управления «Клиент-Банк» и мобильного приложения для дистанционного обслуживания компаний малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей. В ближайшее время система пополнится новыми продуктами: кредиты и овердрафты, корпоративные карты, вклады, сервис работы с контрагентами. Сейчас сервисы подключаются новым клиентам при оформлении услуги расчетно-кассового обслуживания (РКО).

Мобильный банкинг для бизнеса от Тинькофф банка

У банка есть приложение для управления счетом и оплаты партнерам с телефона или планшета. Основные функции онлайн-банка от Тинькофф:

Рассылки
Онлайн-кассы для работы с физлицами через личный кабинет
Эквайринг
Операции по счетам в разных банках из одного личного кабинета
Бухгалтерия
Всё для госзакупок
Open API

Примеры чат ботов банков для СМБ

Чат бот / Бизнес Консьерж-сервис — экосистема в Viber и Telegram от Райффайзен банк Аваль

Директор департамента бизнес банкинга «Райффайзен Банк Аваль» Оксана Куцоконь объясняет, что перед создателями сервиса стояла задача создать продукт, который мог бы удовлетворить максимум потребностей бизнес-клиента. «Идея не только в том, чтобы создать единый канал коммуникации с клиентом и предоставлять ему все сервисы в одном месте, но и сделать своего рода экосистему, клуб малого и среднего бизнеса, куда все наши клиенты будут попадать автоматически», – говорит она.

Меню Raiffeisen Business bot включает услуги банка, консьерж-сервис, а также специальные предложения от партнеров. Клиент может перейти в консьерж-сервис и выбрать одну из предоплаченных услуг – либо заказать ее непосредственно в чате.

Сейчас «Райффайзен Банк Аваль» переводит своих бизнес-клиентов на новую линейку продуктов, включающих в себя Raiffeisen Business bot. На данный момент более 3000 бизнес-клиентов уже подключены к консьерж-сервису, а 30 000 представителей малого и среднего бизнеса – к услугам чат бота.

Кредитный чат бот для МСБ в Telegram от Промсвязьбанк

Чат бот для МСБ позволяет без личного посещения офиса подать заявку на кредит. Бот поможет правильно заполнить документы, а скоринговые системы на основе big data, учитывающие открытые данные о компании и историю ее транзакционной активности, выдадут онлайн-решение по кредиту в кратчайшие сроки. Для оформления кредита хватит одного документа (выписки за полгода из интернет-банка любого банка) и согласия на обработку персональных данных и запрос в БКИ.

«Запуск продуктов по онлайн-кредитованию стал революцией для рынка малого и среднего бизнеса. Благодаря ускоренному рассмотрению заявок и значительному упрощению процесса их подачи за полтора года число клиентов ПСБ из числа МСБ, взявших кредит, выросло почти в 2,5 раза. Мы усовершенствовали нашу скоринговую модель, за счет чего уже в ближайшее время запустим онлайн-кредит «Без бумаг», который будет доступен любому предпринимателю без визита в офис ПСБ. Причем для подачи онлайн-заявки даже не обязательно быть клиентом нашего банка», — сказал Александр Чернощекин.

Почему банки выбирают разработку чат ботов для СМБ

Дистанционные продукты в корпоративном сегменте создаются для людей, а не для обезличенных компаний. Потребителя не интересуют внутренняя архитектура, технологический стек, лицензионная политика или ограничения регулятора. Для потребителя любое онлайн-решение по самообслуживанию – это, прежде всего, end user interface. Поэтому в качестве эффективного программного продукта для продвижения бизнеса, все крупные представители банковской сферы используют сервисы чат бота. Робот в режиме 24/7/365 осуществляет рутинную работу, а простота и удобство пользования выходит на первый план.

Преимущества чат ботов для СМБ для банков

Удобно для клиента — не нужно скачивать дополнительных приложений
Можно использовать в паре с мобильным приложением — интеграция с банковской системой позволяет работать в единой системе
Высокая скорость разработки чат бота — по нашему опыту, разработка решения занимает 2-3 месяца
Встроенная аналитика — аналитика интегрируется с банк-системой
Можно продублировать все функции мобильного банкинга
Все плюсы ДБО

Компания Chatbots.Studio — лидер в разработке ботов для банка. Ранее мы разработали решения для банков ВТБ Азербайджан и Конкорд банк. Мы предоставим вам подробную информацию какие функции ваш банк может перенести в чат бот в мессенджере и какие выгоды вы из этого получите избавляя клиентов от необходимости покидать удобный ему мессенджер.